Ακολουθώντας τα πέντε βήματα που αναφέρονται παρακάτω, μπορείτε να εξαλείψετε αρνητικά στοιχεία από την πιστωτική σας έκθεση και να βελτιώσετε τη συνολική πιστωτική σας βαθμολογία, ανοίγοντας το δρόμο για πιο εύκολα λαμβανόμενα δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για τη λήψη δανείου, την καταλληλότητα για υποθήκη σε σπίτι, τη χρηματοδότηση με νέο αυτοκίνητο ή την έγκριση για νέα πιστωτική κάρτα. Η επιδιόρθωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας είναι απαραίτητη εάν θέλετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις καλύτερες διαθέσιμες προσφορές. Ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα λέει στους δανειστές ότι είστε αξιόπιστοι και ως αποτέλεσμα θα έχετε χαμηλότερα επιτόκια και καλύτερους όρους. Από την άλλη πλευρά, ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα σας χαρακτηρίζει ως υψηλό κίνδυνο, καθιστώντας τους δανειστές πιο πιθανό να σας χρεώσουν υψηλότερο επιτόκιο - εάν δεν σας απορρίψουν εντελώς.
Τα πιστωτικά γραφεία κάνουν συχνά λάθη
Τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση, είτε είναι ακριβή είτε όχι, μπορεί να είναι καταστροφικά για την πιστωτική σας έκθεση. Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι τα πιστωτικά γραφεία κάνουν συχνά λάθη στην αναφορά πιστωτικών πληροφοριών, τα οποία στη συνέχεια επηρεάζουν τα αποτελέσματα των αθώων ανθρώπων - στην πραγματικότητα, μια μελέτη το 2004 διαπίστωσε ότι περίπου μία στις τέσσερις πιστωτικές αναφορές περιέχει σημαντικά λάθη. Εάν δεν ληφθούν μέτρα για τη διόρθωση αυτών των σφαλμάτων, ενδέχεται να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην ικανότητά σας να λάβετε δάνειο ή να πληροίτε τα κριτήρια για νέα κάρτα.
Ακόμα κι αν τα αρνητικά στοιχεία είναι ακριβή, εξακολουθεί να υπάρχει ελπίδα για την επισκευή του πιστωτικού αποτελέσματός σας.
Ακόμα κι αν τα αρνητικά στοιχεία είναι ακριβή, εξακολουθεί να υπάρχει ελπίδα για την επισκευή του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Ακολουθώντας τα πέντε βήματα που αναφέρονται παρακάτω, μπορείτε να εξαλείψετε αρνητικά στοιχεία από την πιστωτική σας έκθεση και να βελτιώσετε τη συνολική πιστωτική σας βαθμολογία, ανοίγοντας το δρόμο για πιο εύκολα λαμβανόμενα δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
Παραγγείλετε τις πιστωτικές σας αναφορές. Για να ξεκινήσετε την επιδιόρθωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με καθένα από τα πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και TransUnion - για ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Βεβαιωθείτε ότι έχετε παραγγείλει την αναφορά σας και από τα τρία, καθώς οι πληροφορίες που περιέχει μπορεί να είναι διαφορετικές. Για παράδειγμα, εάν κάποιος από αυτούς έκανε κάποιο λάθος στην πιστωτική σας αναφορά, αυτό το λάθος μπορεί να μην επαναληφθεί στα άλλα δύο.
Ορισμένα κράτη εξουσιοδοτούν ότι τα πιστωτικά γραφεία σας δίνουν μια δωρεάν πιστωτική έκθεση κάθε χρόνο. Εάν η κατάστασή σας δεν είναι μία από αυτές, ενδέχεται να εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δωρεάν αναφορά πίστωσης, εάν αναφέρθηκαν πρόσφατα δυνητικά αρνητικά στοιχεία ή εάν σας αρνηθήκαμε πρόσφατα πίστωση λόγω της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Διαφορετικά, θα χρειαστεί να πληρώσετε για την πιστωτική σας αναφορά, αλλά η χρέωση είναι μικρή αν παραγγείλετε τη βασική αναφορά.
Μελετήστε τις πιστωτικές σας αναφορές. Μόλις έχετε και τις τρεις πιστωτικές αναφορές, θα πρέπει να κοιτάξετε προσεκτικά κάθε μία. Αρχικά, θα πρέπει να αναζητήσετε τυχόν σφάλματα που θα μπορούσαν ενδεχομένως να επηρεάσουν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, όπως:
Όρια πιστωτικών καρτών που αναφέρονται ως χαμηλότερα από ό, τι είναι πραγματικά. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν να έχετε υψηλότερο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσής σας από ό, τι στην πραγματικότητα.
Λογαριασμοί που δεν ανήκουν σε εσάς. Έχοντας επιπλέον λογαριασμούς στην πιστωτική σας αναφορά μπορεί να φαίνεται ότι έχετε ήδη περισσότερη πίστωση από ό, τι μπορείτε να χειριστείτε.
Ανακριβείς αναφορές καθυστερημένων πληρωμών, κρίσεων και άλλων αρνητικών στοιχείων. Τα αρνητικά στοιχεία μπορούν να επηρεάσουν σοβαρά το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Βεβαιωθείτε ότι δεν παίρνετε την πτώση για καθυστερημένη πληρωμή ή απόφαση που δεν συνέβη ποτέ.
Λογαριασμοί που αναφέρονται ψευδώς ως παραβατικοί. Βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας αναφορά αντικατοπτρίζει με ακρίβεια την κατάσταση κάθε λογαριασμού.
Αρνητικά στοιχεία ηλικίας άνω των επτά ετών ή πτώχευση άνω των δέκα ετών. Τα αρνητικά στοιχεία θα πρέπει να εγκαταλείψουν την πιστωτική σας έκθεση σε επτά χρόνια. Χρειάζεται λίγο περισσότερο - δέκα χρόνια αντί για επτά - για να πέσει μια πτώχευση.
Λογαριασμοί που αναφέρονται ως καθυστερούμενοι και εξαλείφθηκαν κατά τη διαδικασία πτώχευσης. Εάν υποβάλατε πτώχευση, οι λογαριασμοί που εμπλέκονταν δεν θα έπρεπε πλέον να λένε "απλήρωτοι".
Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε την πιστωτική αναφορά σας για ακριβή αρνητικά στοιχεία που θέλετε να καταργήσετε, εάν είναι δυνατόν. Οι καλοί υποψήφιοι περιλαμβάνουν:
Αρνητικά αντικείμενα που ανήκουν σε εσάς και πιστεύετε ότι ενδέχεται να μπορείτε να διαγωνιστείτε. Για παράδειγμα, εάν έχετε πραγματοποιήσει μία ή δύο καθυστερημένες πληρωμές σε έναν λογαριασμό που είναι σε καλή κατάσταση, ενδέχεται να είστε σε θέση να πείσετε τον πιστωτή σας να αφαιρέσει τα αρνητικά στοιχεία από την πιστωτική σας έκθεση.
Αρνητικά αντικείμενα που ανήκουν σε εσάς και άνω των αρκετών ετών. Οι πιστωτές συνήθως ενδιαφέρονται λιγότερο για παλαιότερα λάθη στο ιστορικό του λογαριασμού σας και ενδέχεται να μην ενοχλούν να επαληθεύσουν τις πληροφορίες εάν τις αμφισβητήσετε με το γραφείο πίστωσης.
Διαγωνισμός τυχόν σφαλμάτων. Εάν εντοπίσετε λάθη στην πιστωτική σας αναφορά, θα πρέπει να στείλετε σε κάθε πιστωτικό γραφείο μια επιστολή που αμφισβητεί τα λάθη. Θα πρέπει επίσης να συμπεριλάβετε φωτοαντίγραφα οποιωνδήποτε εγγράφων έχετε που υποστηρίζουν την αξίωσή σας. Κρατήστε αντίγραφα όλης της αλληλογραφίας σας και όταν στέλνετε επιστολές ζητάτε πάντοτε απόδειξη επιστροφής για τα αρχεία σας.
Μόλις το πιστωτικό γραφείο λάβει την επιστολή σας, θα ειδοποιήσει τον πιστωτή. Εάν ο πιστωτής δεν επαληθεύσει τις πληροφορίες εντός 30 ημερών, το στοιχείο θα αφαιρεθεί από την πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, μερικές φορές ενδέχεται να χρειαστεί να επαναλάβετε αυτήν τη διαδικασία για να διασφαλίσετε ότι τα σφάλματα έχουν αφαιρεθεί, οπότε φροντίστε να ελέγξετε ξανά τις πιστωτικές σας αναφορές σε έναν ή δύο μήνες. Εάν το πρόβλημα παραμένει, ίσως χρειαστεί επίσης να στείλετε στον πιστωτή σας μια επιστολή ζητώντας να διορθωθεί το σφάλμα.
Προσπάθεια κατάργησης ακριβών αρνητικών στοιχείων. Ακόμα και αν τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική σας αναφορά είναι ακριβή, η κατάργησή τους είναι απαραίτητη εάν θέλετε να επιδιορθώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Δύο τύποι αρνητικών στοιχείων που ενδέχεται να μπορείτε να καταργήσετε είναι αρνητικά στοιχεία σε έναν λογαριασμό που βρίσκεται σε καλή κατάσταση και αρνητικά στοιχεία από αρκετά χρόνια πίσω.
Αρνητικά στοιχεία σε λογαριασμούς σε καλή κατάσταση. Αν είστε σε κατά τα άλλα καλή κατάσταση με τους πιστωτές σας, μπορεί να μην πειράζει την αφαίρεση του περίεργη έκθεση των καθυστερήσεων πληρωμών. Θα χρειαστεί να στείλετε μια επίσημη επιστολή που να δηλώνει το αίτημά σας. Φροντίστε να διατηρείτε αντίγραφα όλης της αλληλογραφίας για τα αρχεία σας και όταν στέλνετε επιστολές ζητάτε πάντοτε απόδειξη επιστροφής για τα αρχεία σας. Εάν ο πιστωτής σας δεν συμφωνήσει με το αίτημά σας την πρώτη φορά, ίσως θελήσετε να δοκιμάσετε ξανά αργότερα.
Αρνητικά αντικείμενα ηλικίας αρκετών ετών. Συχνά οι πιστωτές δεν ενδιαφέρονται τόσο πολύ για την επαλήθευση αρνητικών στοιχείων που είναι άνω των μερικών ετών, και αυτό μπορεί να λειτουργήσει προς όφελός σας. Εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα ο πιστωτής σας να μην επαληθεύσει ένα αρνητικό στοιχείο πριν από αρκετά χρόνια, μπορείτε να αμφισβητήσετε το στοιχείο ισχυριζόμενοι ότι η χρέωση ήταν άδικη ή ότι το αρνητικό στοιχείο είναι σφάλμα.
Υιοθετήστε μακροπρόθεσμες συνήθειες ενίσχυσης της πίστωσης. Μια ειλικρινή προσπάθεια για την επισκευή του πιστωτικού αποτελέσματός σας πρέπει επίσης να περιλαμβάνει ένα σχέδιο για το μέλλον. Ανεξάρτητα από το εάν καταφέρατε ή όχι να καταργήσετε αρνητικά στοιχεία από την πιστωτική σας έκθεση, η βελτίωση των συνηθειών σας μπορεί να σας βοηθήσει μόνο μακροπρόθεσμα. Ακολουθούν μερικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να διατηρήσετε την πίστωσή σας καθαρή στο μέλλον.
Διατηρήστε το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας στο 50% περίπου της συνολικής διαθέσιμης πίστωσής σας. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα εξυπηρετείται καλύτερα αν δεν μεγιστοποιείτε τακτικά τις κάρτες σας.
Μεταφέρετε δύο έως τέσσερις μεγάλες πιστωτικές κάρτες. Πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες και δεν θα μπορείτε να δημιουργήσετε ένα αξιοπρεπές πιστωτικό ιστορικό. Πάρα πολλοί και πιστωτές θα σας βλέπουν ως υποχρέωση.
Κρατήστε τις παλαιότερες πιστωτικές κάρτες σας. Ακόμα κι αν πληρώνετε κάρτες και αποφασίσετε να κλείσετε μερικούς από τους λογαριασμούς σας, φροντίστε να διατηρήσετε τις παλαιότερες κάρτες. Οι καθιερωμένοι λογαριασμοί βοηθούν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα δείχνοντας μακροπρόθεσμο πιστωτικό ιστορικό.
Υποβάλετε αίτηση μόνο για όση πίστωση χρειάζεστε. Εάν έχετε άφθονη πίστωση, αλλά συνεχίσετε να υποβάλλετε αίτηση για περισσότερα, θα καταλήξετε μόνο να βλάψετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.
Υψηλά επιτόκια
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένα από τα πιο σημαντικά στοιχεία της ζωής σας. Όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, τόσο περισσότερα χρήματα θα χάσετε με υψηλά επιτόκια και χρεώσεις σε πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και υποθήκες - εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Ευτυχώς, με λίγο χρόνο και υπομονή μπορείτε να επισκευάσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερες προσφορές σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια.
