Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι αναβαλλόμενης προσόδου - μια σταθερή πρόσοδος και μια μεταβλητή πρόσοδος.
Οι άνθρωποι που επιλέγουν μια αναβαλλόμενη πρόσοδο δεν αναζητούν το εισόδημα για να ξεκινήσουν αμέσως. Ίσως έχουν ένα εφάπαξ ποσό που θα ήθελαν να επενδύσουν τώρα με ένα εγγυημένο εισόδημα για να ξεκινήσουν όταν συνταξιοδοτούνται. Ίσως έχουν τη δυνατότητα να πραγματοποιούν τακτικές πληρωμές τώρα και σχεδιάζουν να βγάλουν τα χρήματα ξεκινώντας κάποια στιγμή στο μέλλον. Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, "αναβάλλετε" το εισόδημα που έρχεται σε εσάς μέχρι αργότερα. Η πρόσοδος χωρίζεται σε δύο μέρη, το τμήμα αποταμίευσης - όπου βάζετε χρήματα και το τμήμα προσόδου όπου λαμβάνετε τώρα τη ροή εισοδήματος. Με μια άμεση πρόσοδο, πληρώνετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό για να ξεκινήσετε να λαμβάνετε αμέσως μια κανονική ροή εισοδήματος. (Βλ. Αγορά άμεσης προσόδου)
Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι αναβαλλόμενης προσόδου - μια σταθερή πρόσοδος και μια μεταβλητή πρόσοδος. Μια σταθερή πρόσοδος θα σας δώσει μια σταθερή ροή εισοδήματος με εγγυημένο επιτόκιο για τον όρο προσόδου. Δεν θα κυμαίνεται με τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς. Μια μεταβλητή πρόσοδος έχει γενικά ένα σταθερό τμήμα και ένα μεταβλητό τμήμα. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να έχετε εγγυημένη βάση εισοδήματος, αλλά έχετε επίσης τη δυνατότητα να κερδίσετε περισσότερα με βάση το τι κάνει η αγορά.
Υπάρχουν τόσες πολλές επιλογές με προσόδους που είναι αδύνατο να καλυφθούν όλα αυτά με λεπτομέρεια. Θα εξετάσω μερικά από τα βασικά εδώ.
Απαραίτητα αφορολόγητο
Οι προσόδους είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν και πρέπει να πωλούνται από έναν εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα. Τα επιδόματα είναι επίσης ένα αναβαλλόμενο φόρο όχημα. Αυτό δεν σημαίνει ότι τα χρήματα που βάζετε σε ένα είναι απαραιτήτως αφορολόγητα όπως ένα IRA ή ένα 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε κέρδη με την πάροδο των ετών δεν φορολογείται έως ότου αφαιρέσετε τα χρήματα από την πρόσοδο. Η αναβολή φόρου αφορά μόνο τα κέρδη. Μπορείτε να αγοράσετε ένα επίδομα σε έναν IRA, αλλά θεωρείται γενικά κακή ιδέα, επειδή ο IRA έχει ήδη αναβληθεί φόρος. Δεν μπορείτε να διπλασιάσετε το αναβαλλόμενο φορολογικό πλεονέκτημα, επομένως χάνετε μέρος του οφέλους.
Οι περισσότερες μεταβλητές αναβαλλόμενες προσόδους προσφέρουν ένα εγγυημένο επίδομα θανάτου.
Οι περισσότεροι μεταβλητή αναβληθεί προσόδων προσφέρουν ένα εγγυημένο όφελος θανάτου. Αυτό σημαίνει ότι εάν πεθάνετε, οι δικαιούχοι σας θα λάβουν τουλάχιστον τόσα χρήματα πίσω όσο συνεισφέρατε στο σχέδιο.
Φορολογική αναβολή
Υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα στις προσόδους. Πρώτον είναι η χρέωση παράδοσης. Δεν έχει κάθε πρόσοδος μία, αλλά οι περισσότερες έχουν. Εάν αποφασίσετε μετά από 3 ή 4 χρόνια ότι μπορείτε να κάνετε καλύτερα αλλού, η εταιρεία προσόδων σας μπορεί να σας χρεώσει μια αμοιβή για να βγείτε από την πρόσοδο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι χρεώσεις παράδοσης είναι υψηλότερες κατά το πρώτο έτος μέχρι να φθάσει το 0% του 7 ου έτους. Αυτό μπορεί να δεσμεύσει αποτελεσματικά τα χρήματά σας, εκτός εάν είστε διατεθειμένοι να παραδώσετε ένα μέρος στη χρέωση παράδοσης. Δεύτερον, το φορολογικό όφελος αναβολής σημαίνει επίσης ότι εάν βγάζετε χρήματα από την πρόσοδο προτού φτάσετε τα 59,5, θα πληρώσετε 10% ποινή στο IRS Τα χρήματα που επενδύετε πρέπει να θεωρούνται επένδυση για τη συνταξιοδότησή σας.
Υπάρχουν τόσες πολλές άλλες επιλογές που πρέπει να αγοράσετε. Οι προσόδους μπορεί να είναι πολύ συγκεχυμένες και θα πρέπει να είστε προσεκτικοί εάν κάποιος σας πιέζει να αγοράσετε μια συγκεκριμένη πρόσοδο. Ένας πράκτορας που δεν είναι συνδεδεμένος με ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό γραφείο μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το καλύτερο προϊόν για τις ανάγκες σας από διάφορες διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες. Ο καλύτερος πράκτορας είναι αυτός που γνωρίζει τις προσόδους τους και έναν με τον οποίο είστε άνετοι.
