Εξασφάλιση στεγαστικών δανείων μετά το κεφάλαιο 7 ή 13 Προσωπική πτώχευση

Έχετε φτάσει στο κάτω μέρος του βράχου. προσωπική χρεοκοπία. Αυτό μπορεί να σας αφήσει να αναρωτιέστε πώς να αγοράσετε ένα σπίτι ή εάν μπορεί ακόμη και να γίνει. Παρόλο που η πρόσφατη πτώχευση των κεφαλαίων 7 ή 13 παίζει σίγουρα έναν παράγοντα για τη λήψη στεγαστικού δανείου και το κλείσιμο ενός σπιτιού, είναι δυνατό να εξασφαλιστεί ένα στεγαστικό δάνειο μετά την πτώχευση.

1. Κεφάλαιο 7 έναντι κεφαλαίου 13 περί πτωχευτικών νόμων. Υπάρχουν δύο εναλλακτικές λύσεις πτώχευσης. Το Κεφάλαιο 7 αναφέρεται σε εθελοντική ή ακούσια κατάσταση όπου οι νόμοι επιτρέπουν στον οφειλέτη να ρευστοποιήσει τα περιουσιακά του στοιχεία με μεθοδικό τρόπο. Είναι επίσης γνωστό ως «ευθεία πτώχευση». Σε αυτήν την περίπτωση, ένας διαχειριστής ανατίθεται στην υπόθεση. Συλλέγει όλα τα απαλλαγμένα περιουσιακά στοιχεία, τα πωλεί και δίνει τα έσοδα στους πιστωτές. Τα άτομα, καθώς και εταιρείες και εταιρικές σχέσεις, μπορούν να κηρύξουν πτώχευση.

   Πολλοί αναρωτιούνται ποια είναι η πτώχευση του Κεφαλαίου 13 σε σύγκριση με το Κεφάλαιο 7. Η διαφορά είναι βασικά ότι οι νόμοι του Κεφαλαίου 13 επιτρέπουν στον οφειλέτη να διατηρεί περιουσία (εάν ανήκει) και να παρέχει στους πιστωτές περιοδικές πληρωμές. Μόνο άτομα μπορούν να υποβάλουν αίτηση για αυτό. Σε αυτήν τη διαδικασία, οι οφειλέτες δεν εκκαθαρίζουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία. Είναι ένα πρόγραμμα που επαναπρογραμματίζει το χρέος ενός ατόμου μέσω ενός προγράμματος πληρωμής.

2. Καθαρίστε την πίστωσή σας. Το πρώτο βήμα για να είστε ιδιοκτήτης σπιτιού είναι να καθαρίσετε την κακή πίστωσή σας στην πιστωτική σας έκθεση. Για να το κάνετε αυτό, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν ειδικό, καθώς μπορεί να είναι δύσκολο έργο να πλοηγηθείτε στους αριθμούς τηλεφώνου και να ακολουθήσετε τις πολλές μεταφορές δανείων που ενδέχεται να υπάρχουν στην αναφορά σας. Οι αλλαγές που πραγματοποιούνται δεν είναι στιγμιαίες. Στην πραγματικότητα, συνήθως χρειάζεται ένας χρόνος για να δούμε πραγματικά αποτελέσματα. Εάν δηλώσετε ή / και δείξετε κάποια απόδειξη στον δανειστή σας ότι διορθώνετε την πίστωσή σας, μπορεί να το λάβει υπόψη κατά την εκτέλεση των αριθμών σας. Τα πιστωτικά γραφεία συνήθως χρειάζονται τουλάχιστον 6 μήνες για να ενημερώσουν την αναφορά σας. Οι πόροι στο διαδίκτυο μπορεί να είναι χρήσιμοι. Δοκιμάστε το Nolo.com για κανόνες και πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο εκκαθάρισης της πιστωτικής σας έκθεσης. Όλα αυτά πρέπει να γίνουν πριν από την αγορά ενός σπιτιού ή τον έλεγχο του διαθέσιμου στεγαστικά δάνεια.
3. Τιμιότητα. Εάν είστε απλοί για το οικονομικό σας ιστορικό, οι δανειστές θα ξέρουν τι να περιμένουν και θα είναι πιο πιθανό να προσπαθήσουν να σας βοηθήσουν. Τα αρχεία σας δεν θα ψεύδονται, επομένως είναι καλή ιδέα να είστε ειλικρινείς σε όλες τις συνομιλίες σας.
4. Προκαταβολή. Μια μεγάλη προκαταβολή θα βοηθήσει τον σκοπό σας. Όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να μειώσετε τόσο καλύτερα θα είναι το ποσοστό σας - αυτό ισχύει για άτομα χωρίς κεφάλαια 13 έως κεφάλαιο 7 προβλήματα πτώχευσης επίσης.
5. Αναλογία εισοδήματος. Ο δανειστής σας θα εξετάσει το εισόδημά σας σε σχέση με τις πιθανές μηνιαίες πληρωμές σας. Εάν εργάζεστε στην ίδια δουλειά - ή τουλάχιστον στον ίδιο κλάδο - για δύο χρόνια μπορούν να κάνουν δάνειο επαλήθευσης εισοδήματος. Προκειμένου οι περισσότεροι δανειστές να αισθάνονται σίγουροι ότι θα σας δώσουν ένα δάνειο, θα θέλουν (γενικά) να δουν όχι περισσότερο από το 20% των προ φόρων εισοδημάτων σας να πηγαίνουν στις πληρωμές των ενυπόθηκων δανείων σας. Λάβετε υπόψη ότι όσο μεγαλύτερο είναι το ποσοστό, τόσο περισσότερος κίνδυνος θα ζητήσετε από μια τράπεζα να σας αναλάβει.

   

6. Να είστε ρεαλιστές. Ίσως είχατε σπίτι ενός εκατομμυρίου δολαρίων στο παρελθόν και το έχετε χάσει λόγω του νόμου περί πτώχευσης του Κεφαλαίου 7 ή του Κεφαλαίου 13. Η αγορά ενός σπιτιού μετά την κατάθεση πτώχευσης πρέπει να γίνει σε "λογική" τιμή. που σημαίνει ότι μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Θυμηθείτε ότι έχετε επιτύχει ένα τεράστιο οικονομικό εμπόδιο και ως εκ τούτου ίσως χρειαστεί να περάσετε μερικά ταπεινά χρόνια. Η πραγματικότητα είναι ότι πιθανότατα δεν θα έχετε νέα δάνεια κατασκευής κατοικιών, τουλάχιστον όχι για πολλά χρόνια. Εάν είστε αποφασισμένοι να αγοράσετε ένα υπάρχον σπίτι, θα κάνετε τη ζωή του δανειστή σας ευκολότερη εάν ορίσετε εφικτούς στόχους και θα είναι πιο ικανός να σας πάρει δάνειο εάν τα οικονομικά δεν είναι τέντωμα για εσάς.
7. Δάνεια FHA. Εάν δεν έχετε τύχη να εξασφαλίσετε ένα δάνειο μέσω παραδοσιακών δανειστών, δοκιμάστε τον θείο Σαμ. Τα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια μπορούν να αποτελέσουν έναν καλό πόρο δεδομένου ότι επιτρέπουν μια μικρότερη προκαταβολή (3% ή λιγότερο). Θα ασφαλίσουν υποθήκες σε άτομα που έχουν υποβάλει πτώχευση στο Κεφάλαιο 7 δύο χρόνια μετά την απαλλαγή, εάν ο οφειλέτης έχει εργαστεί για να αποκαταστήσει την πιστοληπτική του ικανότητα. Το δάνειο μπορεί να ζητηθεί μόνο αν είναι ίσο ή μικρότερο από 164000€ (εκτός από την Αλάσκα, τη Χαβάη, τις Παρθένους Νήσους ή το Γκουάμ όπου είναι 246000€ για μία οικογένεια).
8. Δάνεια VA. Η πολιτική δανείου VA έχει διαφορετικές πληροφορίες στο Κεφάλαιο 7 και στο Κεφάλαιο 13. Η πολιτική τους είναι να απελευθερώσουν τυχόν ανησυχίες εάν η πτώχευση ήταν πάνω από 2 χρόνια πριν. Εάν η απαλλαγή ήταν πριν από 1-2 χρόνια, το δάνειο VA μπορεί να εξασφαλιστεί εφόσον ο οφειλέτης ή ο σύζυγος του δανειολήπτη ήταν σε θέση να αποδείξει καλή πίστωση, έχει πραγματοποιήσει όλες τις πληρωμές του και έχει αποδείξει ότι η πτώχευση προκλήθηκε από "ελαφρυντική περίσταση" (εκτός ελέγχου σας).
9. Πόση ώρα θα πάρει? Οι κανόνες του κεφαλαίου 13 δηλώνουν ότι μπορεί να δικαιούστε δάνειο ένα έτος μετά τη δήλωσή σας. Εάν είστε δανειολήπτης σε αυτήν την προσαρμογή χρέους, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο στο σύστημα FHA. Εάν έχετε ολοκληρώσει ένα έτος πληρωμών προγράμματος και ένα δικαστήριο εγκρίνει την υπόθεσή σας, μπορείτε να προχωρήσετε στη διαδικασία δανεισμού. Θα είναι τουλάχιστον ένα έτος μετά την απαλλαγή στο Κεφάλαιο 7. Εάν θέλετε πραγματικά να προσπαθήσετε να πάρετε ένα δάνειο εντός ενός έτους από την υποβολή της εκκαθάρισης, εδώ είναι τι σημαίνει η διατύπωση σχετικά με αυτό που θα πρέπει να αποδείξετε: Η πτώχευση προκλήθηκε με ελαφρυντικές περιστάσεις πέρα από τον έλεγχό του και από τότε ο δανειολήπτης έχει επιδείξει ικανότητα διαχείρισης των οικονομικών υποθέσεων, και η τρέχουσα κατάσταση είναι τέτοια που τα γεγονότα που οδηγούν στην πτώχευση δεν είναι πιθανό να ξαναεμφανιστούν. "

Ας ελπίσουμε ότι αυτή η συμβουλή πτώχευσης σας βοήθησε. Εάν εξακολουθείτε να έχετε ανησυχίες, φροντίστε να επικοινωνήσετε με το VA ή το FHA και θα χαρούν να απαντήσουν σε τυχόν περαιτέρω ερωτήσεις που μπορεί να έχετε. Οι καλύτερες ευχές στην προσπάθειά σας να επανατοποθετήσετε τον εαυτό σας οικονομικά και να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.