Πώς να κατανοήσετε το ποσοστό εγχώριων ιδίων κεφαλαίων

Στην Ευρώπη, η τρέχουσα κατάσταση του καταναλωτικού χρέους εκτιμάται σε 1,90€ τρισεκατομμύρια (σύμφωνα με το Federal Reserve Board), ενώ η μέση εξοικονόμηση αυξήθηκε στο -0,5% το 2008. Γιατί τόσοι πολλοί άνθρωποι σε κατάσταση χρέους; Δύο σημαντικοί παράγοντες θα μπορούσαν να παρουσιαστούν εδώ: ο ένας είναι η βαθιά αίσθηση του καταναλωτισμού στο ευρωπαϊκό σύστημα και ένας άλλος παράγοντας είναι ο τρόπος με τον οποίο οι επιλογές χρέους, ιδίως τα στεγαστικά δάνεια, έγιναν ιδιαίτερα διαθέσιμες ειδικά στις αρχές του 2000.

Μιλώντας για στεγαστικά δάνεια, εδώ είναι ένα σύντομο υπόβαθρο σχετικά με αυτό. Το ποσό της οικιακής σας συμμετοχής εξαρτάται από το πόσο πρέπει να πληρώσετε για το ενυπόθηκο σπίτι σας, αφαιρούμενο από την εύλογη αγοραία αξία του σπιτιού σας. Για παράδειγμα: ας υποθέσουμε ότι η εύλογη αγοραία αξία του σπιτιού σας (ή η εκτιμώμενη τιμή του σπιτιού σας με βάση παράγοντες όπως το μέγεθος, η τοποθεσία, οι τρέχουσες τιμές κατοικίας, κ.λπ.) είναι στα 373000€ Μέχρι στιγμής το υπόλοιπο της υποθήκης σας (ή τα χρήματα που εξακολουθείτε να έχετε) πρέπει να πληρώσετε) είναι στα 149000€. Αυτό σημαίνει ότι τα ίδια κεφάλαιά σας είναι στα 224000€

Ενδιαφέροντα μετοχικού κεφαλαίου

Η αξία της εγχώριας δικαιοσύνης σας είναι ένας παράγοντας για τον καθορισμό του ποσού που πληροίτε τα κριτήρια για ένα στεγαστικό δάνειο. Μέσω ορισμένων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, ενδέχεται να μπορείτε να δανειστείτε σχεδόν ολόκληρο το ποσό των ιδίων κεφαλαίων σας. Συνήθως, οι αριθμοί ανέρχονται στο 75% της εκτιμημένης αξίας του σπιτιού σας μείον το υπόλοιπο στεγαστικών δανείων. Εάν υπάρχουν άλλα εκκρεμή χρέη (όπως δεύτερα στεγαστικά δάνεια), αυτές οι αξίες θα αφαιρεθούν επίσης από το εγχώριο δάνειο. Το σπίτι σας θα είναι η εγγύηση για αυτό το δάνειο (δηλαδή, ο δανειστής θα καταλάβει την περιουσία σας) σε περίπτωση που δεν πληρώσετε πλήρως το χρέος με τους προκαθορισμένους όρους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα στεγαστικά δάνεια θεωρούνται δάνεια υψηλού κινδύνου, ειδικά όταν εξετάζονται σε σύγκριση με τα πιστωτικά δάνεια, τα οποία είναι ως επί το πλείστον ακάλυπά χρέη. Η λήψη δανείων εγχώριων ιδίων κεφαλαίων έχει κάποια οφέλη, καθώς οι τόκοι εγχώριων ιδίων κεφαλαίων που πληρώνετε ενδέχεται να εκπίπτουν από φόρο.

Πώς δημιουργήθηκαν τα στεγαστικά δάνεια; Μια σύντομη ιστορία των στεγαστικών δανείων συνδέεται στενά με τις αυξανόμενες τάσεις στα ευρωπαϊκά χρέη και τα δάνεια. Παρόλο που υπήρχε από τη δεκαετία του 1920 (κατά την εποχή της Μεγάλης Ύφεσης), άρχισε να αναπτύσσεται ως το σημαντικότερο εργαλείο δανεισμού στα τέλη της δεκαετίας του 1970 και στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ξεκίνησε με το όνομα, "δεύτερη υποθήκη". Λόγω της αρνητικής έννοιας αυτού του ονόματος, ωστόσο, οι τραπεζίτες σκέφτηκαν το όνομα, « στεγαστικά δάνεια», λόγω της έννοιας της δικαιοσύνης και της ιδιοκτησίας.

Πραγματοποιήθηκε η εμπειρία των στεγαστικών δανείων

Η πραγματική έκρηξη που αντιμετώπισαν τα στεγαστικά δάνεια έλαβε χώρα το 1986, χάρη στις φορολογικές αλλαγές που προώθησαν την αντικατάσταση καταναλωτικών δανείων με στεγαστικά δάνεια, τα στεγαστικά δάνεια έγιναν δημοφιλή ως εργαλείο αναχρηματοδότησης. Μια άλλη βοήθεια για τη δημοτικότητα των στεγαστικών δανείων είναι όταν η Merill Lynch ξεκίνησε εκστρατείες που εκπαιδεύτηκαν τους ανθρώπους σχετικά με την έννοια της λήψης δανείου από το σπίτι σας. Ήθελαν επίσης να αναιρέσουν την ιδέα ότι αυτή η μέθοδος δανεισμού ήταν «δανεισμός της τελευταίας λύσης». Αντίθετα, προώθησαν την ιδέα ότι η λήψη στεγαστικών δανείων είναι μια έξυπνη επιλογή ή ένας τρόπος για να λειτουργήσει η υποθήκη σας για εσάς. Αυτή η εκστρατεία έγινε ακόμη πιο επιθετική, ειδικά στην εποχή της άνθησης στις αρχές της δεκαετίας του 2000, όπου οι άνθρωποι ήταν σίγουροι ότι θα υπήρχαν πάντα χρήματα και όταν οι διαφημιστικές καμπάνιες, όπως η εκστρατεία "Live Richly" της Citigroup, έγιναν πανταχού παρούσες.

Κατά τη διάρκεια αυτών των εποχών, ωστόσο, και καθώς όλο και περισσότερες ιδιοκτησίες αποκλείονται, καθώς οι οικογένειες δεν μπορούν να συμβαδίσουν με τις πληρωμές τους, οι άνθρωποι έχουν γίνει συνειδητοποιήσουν τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου ή τις επιλογές αναχρηματοδότησης οικιακών μετοχών για αυτό που είναι - δάνεια υψηλού κινδύνου που πρέπει να επιχειρούνται μόνο ως έσχατη λύση. Ωστόσο, εάν πρέπει να λάβετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει σύγκριση αγορών μεταξύ των διαφορετικών διαθέσιμων τιμών και όρων. Διαβάστε για επιλογές όπως διαφορετικά μεταβλητά επιτόκια, μερικά με την επιλογή να τα κλειδώσετε όλα. Αναζητήστε το χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων και τους καλύτερους όρους στεγαστικών δανείων (θυμηθείτε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση). Επωφεληθείτε από τους ηλεκτρονικούς υπολογιστές εγχώριων μετοχών για να σας βοηθήσουμε να προσδιορίσετε τις πληρωμές σας και αν αξίζει πραγματικά τον κίνδυνο για εσάς.