Πώς να συγκρίνετε διαφορετικά πακέτα στεγαστικών δανείων;
Τίτος Νικολόπουλος
• 3 λεπτά ανάγνωση
Ένας μεσίτης υποθηκών θα έχει πρόσβαση σε πολλά προγράμματα δανείων από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε.
Έτσι αποφασίσατε να αγοράσετε ένα σπίτι και ψάχνετε ένα πακέτο στεγαστικού δανείου που ταιριάζει στις ανάγκες σας. Πριν ξεκινήσετε, το πρώτο βήμα στην αγορά ενός σπιτιού είναι η προεπιλογή ενυπόθηκων δανείων ή η λήψη ενός γρήγορου στιγμιότυπου της οικονομικής σας κατάστασης - εισόδημα, υπάρχοντα χρέη, αποταμιεύσεις, εργασία κ.λπ. Αυτοί οι παράγοντες αναλύονται για να προσδιοριστεί η επιλεξιμότητα του ενυπόθηκου δανείου σας και πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Η προεπιλογή υποθηκών μπορεί να γίνει από έναν μεσίτη υποθηκών ή από έναν τοπικό τραπεζίτη. Ένας μεσίτης υποθηκών θα έχει πρόσβαση σε πολλά προγράμματα δανείων από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε. Ο τοπικός τραπεζίτης σας θα περιορίζεται να σας παρέχει μόνο τα προγράμματα της τράπεζάς του. Ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε ένα δάνειο και να σας καθοδηγήσει να επιλέξετε το δάνειο που είναι πιο επωφελές για εσάς και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας και, στη συνέχεια, να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτό το χρέος με την πάροδο του χρόνου. Θα μπορούσατε να βρείτε έναν καλό μεσίτη υποθηκών ρωτώντας συγγενείς ή φίλους. Εάν δεν έχουν παραπομπές, θα μπορούσατε να συνδεθείτε στο Διαδίκτυο και να αναζητήσετε έναν μεσίτη υποθηκών.
Αφού αποκτήσετε προ-προσόντα, εκδίδεται επιστολή προέγκρισης από τον μεσίτη υποθηκών ή τον τραπεζίτη σας. Αυτή είναι γραπτή τεκμηρίωση που δείχνει ότι έχετε την υποστήριξη ενός δανειστή που είναι πρόθυμος να χρηματοδοτήσει την αγορά κατοικίας σας.
Μακροπρόθεσμοι στόχοι
Είναι πιο εύκολο να πληροίτε τα κριτήρια για δάνεια FHA από τα συμβατικά δάνεια.
Όλα τα προγράμματα στεγαστικών δανείων μπορούν να χωριστούν σε 2 κατηγορίες (συμβατικά δάνεια ή κρατικά δάνεια) και σε τρεις διαφορετικούς τύπους δανείων (σταθερό επιτόκιο, ρυθμιζόμενο επιτόκιο και συνδυασμό σταθερού και προσαρμόσιμου). Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους τρέχοντες και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε τα διάφορα προγράμματα δανείων και να περιορίσετε την επιλογή σας σε αυτό που ταιριάζει στους στόχους σας. Το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας εξαρτάται επίσης από το πρόγραμμα δανείου που επιλέγετε.
Τα FHA, VA και RHS είναι κρατικά δάνεια. Τυχόν δάνεια εκτός αυτών των 3 είναι συμβατικά δάνεια. Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) διαχειρίζεται δάνεια FHA που έχουν γενικά απαιτήσεις χαμηλότερης προκαταβολής. Είναι πιο εύκολο να πληροίτε τα κριτήρια για δάνεια FHA από τα συμβατικά δάνεια. Τα δάνεια VA είναι εγγυημένα από το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων της Ευρώπης. Επιτρέπει στους βετεράνους και τα άτομα υπηρεσιών να λάβουν στεγαστικά δάνεια με ευνοϊκούς όρους δανείου. Η Υπηρεσία Αγροτικής Στέγασης (RHS) του Τμήματος Γεωργίας της Ευρώπης εγγυάται στους κατοίκους της υπαίθρου να έχουν δάνεια με ελάχιστο κόστος κλεισίματος. Επιπλέον, δεν εγγυώνται προκαταβολή.
Υπάρχουν συμβατικά συμβατικά δάνεια και μη συμμορφούμενα. Ορισμένοι όροι και προϋποθέσεις αναφέρονται λεπτομερώς στη συμμόρφωση των δανείων που ακολουθούν τις οδηγίες που καθορίζονται από τους Fannie Mae και Freddie Mac. Πρόκειται για δύο εταιρείες μετόχων που αγοράζουν στεγαστικά δάνεια και τα πωλούν σε πακέτα σε επενδυτές. Και οι δύο εταιρείες καθόρισαν τις κατευθυντήριες γραμμές για τη συμμόρφωση των δανείων που περιλαμβάνουν: μέγιστα ποσά δανείου, πιστώσεις δανειολήπτη και απαιτήσεις εισοδήματος, προκαταβολές και κατάλληλες ιδιότητες Αυτά τα δάνεια εκτός των οδηγιών Fannie και Freddie είναι μη συμμορφούμενα δάνεια.
Αφού έχετε το σπίτι σας για λίγα χρόνια, ίσως σας ενδιαφέρει να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας αναχρηματοδοτώντας την υποθήκη σας. Οι τράπεζες προσφέρουν διάφορα είδη επιλογών χρηματοδότησης εγχώριων μετοχών. Εάν αναχρηματοδοτήσετε, η διαδικασία αναχρηματοδότησης ενός ενυπόθηκου δανείου απλώς παίρνει μια νέα υποθήκη. Έχουν γίνει σχεδόν οι ίδιες διαδικασίες (και κόστος). Δεδομένου ότι τα έχετε περάσει στο παρελθόν, δεν πρέπει να βρείτε τη διαδικασία δύσκολη.
